노후 비상금은 어떻게 준비할까? 생활비와 따로 관리하는 방법

은퇴 후 생활비를 준비할 때 매달 필요한 식비와 관리비, 보험료 등을 먼저 생각하게 됩니다. 하지만 실제 생활에서는 매달 반복되는 비용만 발생하는 것은 아닙니다.

갑자기 병원이나 치과를 이용해야 하거나 오래된 가전제품을 교체해야 할 수도 있고, 자동차나 주택을 수리해야 하는 상황도 생길 수 있기 때문입니다.

이런 예상하지 못한 지출이 발생할 때 평소 생활비만으로 해결하려고 하면 한 달 예산이 크게 달라질 수 있습니다. 그래서 노후생활비를 관리할 때는 평소 사용하는 생활비와 갑작스러운 지출에 대비하는 비상금을 구분해서 생각해 보는 것이 좋습니다.

[ 기본 정보 안내 ]

노후자금을 관리할 때는 생활비와 비상금의 용도를 구분해서 생각해 보는 것이 좋습니다.

막연하게 큰 금액부터 정해놓고 고민하기보다 현재 나의 실제 한 달 지출과 매달 들어오는 정기수입을 먼저 확인해 보세요.

다른 사람이 준비한 비상금 금액을 그대로 따라가기보다 내 생활비와 소득, 주거형태, 건강상태 등을 기준으로 어느 정도의 자금이 필요한지 생각해 보는 것이 중요합니다.

아래의 내용을 하나씩 살펴보면서 현재 나에게 필요한 비상금을 점검해 보겠습니다.

1. 생활비와 비상금은 자금의 목적이 서로 다릅니다

생활비는 매달 일상적으로 사용하는 돈입니다. 식비와 관리비, 통신비, 교통비, 보험료처럼 어느 정도 예상할 수 있는 지출이 여기에 해당합니다.

반면 비상금은 언제 발생할지 정확하게 알기 어려운 지출에 대비하기 위한 돈입니다. 갑작스러운 의료비나 주택수리비처럼 평소 예산에 포함하기 어려운 비용이 발생했을 때 사용할 수 있습니다.

두 자금을 구분하지 않고 함께 사용하면 평소 생활비가 부족할 때 비상금까지 자연스럽게 사용하게 될 수 있습니다.

따라서 먼저 생활비와 비상금의 목적을 구분해서 생각하는 것이 중요합니다.

2. 나에게 발생할 수 있는 예상 밖의 지출을 적어보세요

비상금을 준비한다고 해서 무조건 큰 금액부터 정할 필요는 없습니다.

먼저 현재 내 생활에서 어떤 예상 밖의 지출이 발생할 가능성이 있는지 생각해 보는 것이 좋은데요.

예를 들면 다음과 같은 항목들이 있을 수 있습니다.

• 갑작스러운 병원 진료나 치료비
• 목돈이 필요한 치과 치료비
• 냉장고, 세탁기 등 가전제품 교체비
• 보일러나 수도 등 긴급한 주택 수리비
• 자동차 정비 및 수리비
• 예상하지 못한 기타 생활비

혼자 생활하는지 배우자와 함께 생활하는지, 현재 건강상태와 주거형태가 어떤지, 자동차를 보유하고 있는지 등에 따라 필요한 비상금의 용도는 달라질 수 있습니다.

현재 나에게 해당하는 항목을 먼저 적어보면 어떤 상황에 대비해야 하는지 구체적으로 확인할 수 있습니다.

3. 비상금이라고 해서 모든 목돈을 넣어둘 필요는 없습니다

비상금은 예상하지 못한 상황에 대비하기 위한 자금이지만 가지고 있는 모든 돈을 비상금으로 둘 필요는 없습니다.

노후에는 생활비뿐 아니라 앞으로 사용할 자금의 목적도 함께 생각해야 하기 때문인데요.

당장 필요한 생활비와 가까운 시기에 사용할 예정인 돈, 예상하지 못한 상황에 대비하는 비상금, 장기간 보유할 자금 등을 구분해 보면 전체 자금의 용도를 파악하기 쉬워집니다.

중요한 것은 특정 금액을 무조건 맞추는 것이 아니라 현재 내 월 지출과 정기수입, 예상되는 지출을 함께 살펴보는 것입니다.

4. 비상금은 자주 사용하는 생활비와 구분해서 관리해 보세요

비상금을 평소 사용하는 생활비와 함께 관리하면 실제로 얼마가 남아 있는지 구분하기 어려울 수 있습니다.

카드대금이나 공과금이 빠져나가는 과정에서 비상금까지 생활비로 사용하게 될 수도 있습니다.

그래서 평소 사용하는 생활비와 비상금을 구분해서 관리하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

필요하다면 비상금용 계좌에는 일상적인 카드결제나 여러 자동이체를 연결하지 않는 방법도 있습니다.

다만 비상금 때문에 반드시 새로운 통장을 만들어야 하는 것은 아닙니다. 현재 가지고 있는 계좌 가운데 하나를 비상금 용도로 정해 사용할 수도 있습니다.

계좌를 지나치게 많이 만들면 오히려 관리하기 어려울 수 있으므로 내가 쉽게 확인하고 관리할 수 있는 방법을 선택하는 것이 좋습니다.

5. 필요할 때 사용할 수 있는 자금인지 확인하세요

비상금은 예상하지 못한 상황이 발생했을 때 사용할 수 있어야 합니다.

따라서 비상금을 어디에 보관할지 결정할 때는 금리나 수익성만 보는 것보다 필요할 때 자금을 이용할 수 있는지도 함께 확인하는 것이 중요합니다.

금융상품에 비상금을 보관하려는 경우에는 중도해지 시 적용되는 조건과 자금을 사용할 수 있는 시점 등을 확인해 보세요.

특정 금융상품이 모든 사람의 비상금 관리에 적합하다고 단정하기는 어렵습니다.

현재 내 자금 사용계획과 금융상품의 조건을 확인한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.

6. 예상하지 못한 의료비도 따로 생각해 보세요

노후에는 건강과 관련된 지출이 예상하지 못하게 발생할 수 있습니다.

평소 정기적으로 사용하는 약값이나 진료비는 생활비에 포함할 수 있지만 갑작스러운 검사나 치료, 수술 등으로 평소보다 큰 의료비가 발생할 수도 있기 때문입니다.

최근 1년 정도의 병원과 약국 이용내역을 살펴보면 내가 건강과 관련해 어느 정도를 지출했는지 파악하는 데 도움이 됩니다.

다만 과거에 의료비가 적었다고 해서 앞으로도 반드시 적게 발생한다고 볼 수는 없습니다.

따라서 평소 반복해서 사용하는 의료비와 예상하지 못한 의료비를 구분해서 생각해 보는 것이 좋습니다.

7. 주택과 자동차를 보유하고 있다면 수리비도 함께 고려하세요

자가주택이나 자동차를 보유하고 있다면 수리와 유지에 필요한 비용도 생각해 볼 필요가 있습니다.

주택은 보일러나 수도시설, 가전제품 등에서 갑작스러운 수리비가 발생할 수 있습니다.

자동차 역시 정기적인 소모품 교체 외에 예상하지 못한 정비가 필요할 수 있는데요.

이런 비용은 매달 발생하지 않기 때문에 평소 생활비 계산에서 빠뜨리기 쉽습니다.

최근 몇 년 동안 주택이나 자동차를 수리하면서 사용한 비용이 있다면 어떤 상황에서 목돈이 필요했는지 확인해 보는 것도 도움이 됩니다.

월세나 전세로 생활하거나 자동차를 보유하지 않고 있다면 해당 항목은 제외하고 현재 내 생활에 맞는 비상지출만 생각하면 됩니다.

8. 비상금을 사용했다면 남은 금액을 다시 확인하세요

비상금은 한 번 마련해 놓고 계속 같은 금액으로 유지되는 돈은 아닙니다.

실제로 예상하지 못한 지출에 사용했다면 남은 금액을 확인하고 앞으로 다시 준비할 필요가 있는지 살펴보는 것이 좋은데요.

비상금을 사용했다는 이유로 생활비를 무리하게 줄여 한꺼번에 채울 필요는 없습니다.

현재 내 소득과 생활비를 확인하면서 부담되지 않는 범위에서 다시 준비하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

나만의 비상금 점검표를 만들어 보세요

다음 항목을 종이나 메모장에 적어보면 현재 내 상황을 확인하는 데 도움이 됩니다.

• 월평균 필수 생활비 : [ 한 달 동안 필요한 생활비 ]
• 매달 들어오는 정기수입 : [ 국민연금, 개인연금 등 나에게 해당하는 수입 ]
• 현재 마련된 비상금 : [ 필요할 때 사용할 수 있는 자금 ]
• 최근 1년간 실제 의료비 : [ 병원과 약국 등에 사용한 금액 ]
• 자동차 보유 여부 : [ 유지비 및 예상되는 수리비 ]
• 주택 수리가 필요한 부분 : [ 보일러, 수도, 가전제품 등의 상태 ]
• 가까운 시기에 예정된 목돈 지출 : [ 현재 나에게 예정된 큰 지출 ]

이렇게 정리하면 막연하게 비상금이 부족하다고 생각하는 것보다 현재 내가 어떤 상황에 대비해야 하는지 구체적으로 살펴볼 수 있습니다.

노후 비상금에는 모든 사람에게 똑같은 정답이 없습니다

비상금이 얼마나 필요한지는 사람마다 다를 수 있습니다.

혼자 생활하는 사람과 배우자와 함께 생활하는 사람의 지출구조가 다를 수 있고, 자가주택인지 전세나 월세인지에 따라서도 필요한 자금이 달라질 수 있습니다.

자동차 보유 여부나 건강상태, 매달 들어오는 정기수입에 따라서도 예상되는 지출은 달라집니다.

따라서 다른 사람이 준비한 금액을 그대로 따라가기보다 현재 나의 실제 생활비와 소득, 자산, 예상되는 지출을 기준으로 판단하는 것이 좋습니다.

노후 비상금의 목적은 많은 돈을 사용하지 않고 보관하는 것 자체가 아닙니다.

예상하지 못한 일이 생겼을 때 평소 생활비와 장기간 준비한 노후자금에 큰 부담을 주지 않고 대응할 수 있도록 준비하는 데 의미가 있습니다.

먼저 최근 통장과 카드 사용내역을 확인하고 지난 1년 동안 예상하지 못하게 발생했던 지출을 적어보세요.

그 기록을 바탕으로 현재 나에게 어떤 비상금이 필요한지 생각해 보는 것이 노후 비상금 준비의 현실적인 출발점이 될 수 있습니다.